Dobânzi real negative înseamnă că banii depuşi la bancă nu aduc câştig, la închiderea depozitului trebuie să mergi cu bani de acasă. Aceasta deoarece câştigul din Dobânda nominală oferită de bancă (maxim 2,33% la lei, pe an, în acest moment) este afectat de taxe (16% impozit), comisioane de cont curent (3-5 lei/lună) şi de retragere numerar la scadenţa depozitului (chiar şi de 1%). Calculele se referă la băncile româneşti dar situaţia nu este diferită nici în cazul în care conturile noastre sunt în băncile spaniole.
Depozitele bancare aduc pierderi pentru majoritatea românilor. Conform prim-viceguvernatorului BNR, Florin Georgescu, 66% dintre deponenţi au în conturi sume de până la 1.000 lei/deponent. Pentru 1.000 lei depuşi acum la orice bancă din Romania timp de un an, un deponent poate câştiga maxim 16 lei sau poate pierde chiar 66 lei, doar 3 bănci oferind un câştig real pozitiv.
Aceasta deoarece câştigul din dobânda nominala oferită de bancă (maxim 2,33% la lei/an) este afectat de taxe (16% impozit), comisioane de cont curent (3-5 lei/luna) şi de retragere numerar la scadenţa depozitului (chiar si de 1%, minim 15 lei).
Ce alternative de economisire avem?
-Titluri de Stat: Ministerul Finantelor a anunţat o emisiune aniversară de titluri de stat. Titlurile de stat au avantajul că nu impoziteaza venitul obţinut (din dobândă şi câştigul de capital), sunt accesibile oricui (valoare nominala de 100 lei) şi nu au costuri de subscriere prin bancile intermediare. Dezavantaj posibil: valoarea titlului poate scădea sub valoarea nominala în urma tranzacţionării la bursă.
-Fonduri de Investitii: Fondurile mutuale au avut în ultimul an randamente superioare depozitelor bancare. De exemplu, cel mai performant a avut un randament de 6,32%, iar jumătate dintre fondurile mutuale oferite de administratorii de fonduri, în special cel cu risc scăzut şi mediu, au avut randamente pozitive (5 fonduri au avut un randament de peste 3% pe an, 6 fonduri peste 2%).
-Fonduri de Pensii: este o alternativă de economisire pe termen lung, construită pe doi piloni: Pilon II (pensia privată obligatorie, cu contribuţie în 2016 de 5,1% din salariul brut, obligatorie pentru persoanele până în 35 ani şi opţională pentru cele până în 45 ani) şi Pilon III (pensia facultativa la care oricine poate contribui cu maxim 15% din venitul lunar brut). Contribuţiile se deduc din impozitul pe venit şi sunt scutite de impozit.
Devine din ce în ce mai evidentă nevoia de a cere opinia calificată a unui consilier financiar în momentul în care ne construim proiectele financiare pe termen lung, investiţiile pentru copii, economiile pentru educaţia lor sau planurile pentru pensionarea noastră.